近期发布的“十五五”规划建议明白准确地提出，培育壮大乡村特色产业，完善联农带农机制，促进农民稳定增收。西部地区凭借独特资源禀赋与政策红利，乡村特色产业市场发展前途广阔，但也面临产业基础薄弱等现实挑战。金融作为现代经济的重要支点，需精准对接产业需求、破解发展瓶颈，推动西部乡村特色产业提质增效与农户增收深层次地融合，为乡村全面振兴注入持久动能。
西部地区地域辽阔，自然资源丰富，孕育出了一批具有非常明显竞争优势的乡村特色产业。以陕西羊乳产业为例，凭借得天独厚的自然资源禀赋、完善的全产业链布局及全方位政策支持体系，成功跻身国家优势特色产业行列，当前市场需求稳步增长、产业高质量发展势头强劲。
在健康化、个性化消费趋势驱动下，西部特色农产品市场潜力加速释放。以陕西羊乳产业为例，近年来羊乳乳酸菌、鲜羊奶等“小众奶”产品在珠三角、长三角等地广受欢迎，市场渗透率持续提升，带动奶山羊养殖规模稳步扩大。尤其是在国内乳制品行业整体营收下滑、生鲜牛乳收购价格走低的背景下，羊奶市场仍逆势增长，生鲜羊乳价格保持稳定且高于成本线，为农户稳定增收提供保障。
西部乡村特色产业在巩固拓展脱贫攻坚成果中发挥了无法替代的作用，各级政府持续加大财政、资源要素等方面支持，为产业高质量发展营造了有利环境。以陕西羊乳产业为例，作为全省34个重点产业链中惟一的涉农产业链，省级层面先后出台《千亿级羊乳产业行动计划》《陕西奶山羊产业高水平发展三年行动方案（2025—2027）》等专项政策，2024年中央及省级财政投入2.1亿元专项资金，支持羊奶产业全产业链发展。
凭借独特自然资源优势和政府的全力支持，西部乡村特色产业高质量发展基础不断夯实，在细致划分领域逐步形成强劲竞争力。陕西羊乳产业已构建起“饲草种植—奶山羊养殖—加工销售”的全产业链体系，在奶山羊存栏量、羊奶产量、羊乳制品市场占有率等七项关键指标上均居全国首位，其存栏量、羊奶产量、羊奶粉产量、婴幼儿配方羊奶粉产量分别占全国的48%、61%、85%和95%。2024年，陕西羊乳产业链总产值超过465亿元，稳居全国第一位。
专业大户、农民合作社、农业有突出贡献的公司等新型农业经营主体，在推动西部乡村特色产业高质量发展提质增效、带动小农户增收方面发挥着日益重要的作用。在陕西羊乳产业中，家庭农场、专业大户通过“托管养殖”“订单收购”等模式带动小农户参与，全省100只以上规模的奶山羊养殖场近3200个，直接吸纳农户就业或带动合作养殖。加工环节中，羊奶粉生产企业通过“企业+合作社+农户”“企业+农户”等模式，保障农户生鲜羊乳销路，同步提供养殖技术指导，促进小农户和现代农业发展有机衔接。
近年来，商业银行围绕西部乡村特色产业各经营主体需求，精准匹配金融理财产品与服务，在支持产业高质量发展等方面取得很明显的成效，但也面临多重挑战。
一是精准滴灌农户群体。针对上游种养殖农户的实际资金需求，商业银行通过专属农户贷款产品，提供便捷高效、利率优惠的信贷支持，切实解决农户扩大种养规模、采购饲料与设备的资金难题。例如，农业银行推出“惠农e贷”便捷信贷产品，全面满足乡村特色产业农户的生产经营资金需求；各分行也结合当地产业禀赋，推出差异化创新产品——农业银行陕西省分行创新“陕茶贷”系列，重点支持茶叶种植、加工等全链条发展；农业银行云南省分行推出“云花贷”系列，精准对接花农及花卉企业的融资需求。
二是赋能重点经营主体。商业银行聚焦西部乡村特色产业相关经营主体，针对其生产经营特点定制信贷服务，通过灵活适配的流动资金贷款、固定资产贷款等，精准满足企业扩大生产规模、升级加工设施、延伸产业链条的资金需求，有效提升了企业的竞争力，间接拓宽了农户增收路径，让农户在产业链延伸中分享发展红利，实现企业未来的发展与农户增收的双向共赢。
三是数字化赋能产业链。针对西部乡村特色产业“产业链分散、信息不对称”等痛点，商业银行充分的发挥自身金融科技优势，聚力打造数字化服务平台，为西部乡村特色产业高质量发展注入数字动能。例如，建设银行打造了“陕西农牧行业服务平台”，集采购、生产、支付为一体，并依托主导企业的订单流、信息流等数据，推出“陕链云贷”贷款产品，为其上下游客户提供融资。
一是金融需求呈现结构性错配。一方面，西部地区小农户有效信贷需求相对不足。受西部农村地区老龄化问题、小农户与现代农业发展利益联结机制不健全等因素制约，小农户主动对接信贷支持以扩大生产的意愿不强，有效信贷需求未能充分释放。另一方面，新型农业经营主体对金融服务的诉求更趋多样。部分有突出贡献的公司、家庭农场等新型农业经营主体反馈，商业银行虽在较大程度上满足了其日常生产经营、规模扩张等基础资金需求，但面对西部乡村特色产业“品牌化不足、销售经营渠道狭窄”的短板，希望在拓宽销售渠道、品牌培育、数字化转型等延伸服务领域获得更多支持，同时提出进一步提升信贷额度的诉求。
二是产业韧性不足制约金融赋能空间。受西部区位条件、经济发展水平等因素影响，西部乡村特色产业普遍存在产业规模小、企业竞争力不强等问题。即便同为国家级农业有突出贡献的公司，西部也多以区域性企业为主，整体实力弱于中东部地区。以陕西羊乳产业为例，其在羊乳细分市场虽处于领头羊，但与国内大型牛乳企业相比，陕西羊乳企业在规模化、品牌化、全产业链布局上差距依然明显，同时养殖户还面临国产奶山羊单产水平低等问题，某些特定的程度上影响了农户养殖收益的稳定性，以及金融的支持力度。
三是金融供给适配性有待提升。一方面，支持政策力度需提升。西部乡村特色产业中小企业、新型农业经营主体等总实力偏弱，有几率存在难以达到银行信贷准入条件等问题。另一方面，服务效能需提升。受西部农村地区信用体系建设相对滞后等因素影响，部分金融机构出于风险防控考虑出现“不敢贷”倾向，某些特定的程度上削弱了金融支持效能。
商业银行应立足西部乡村特色产业资源禀赋特点，持续加大金融支持力度，助力产业高质量发展与农户增收深层次地融合，为“十五五”时期农业农村现代化建设提供坚实金融支撑。
一是加强西部乡村特色产业研究。系统梳理西部各省（区）优势乡村特色产业，前瞻性研究产业特征、发展的新趋势、市场需求变化及周期波动等，精准分析小农户、专业大户、专业合作社、有突出贡献的公司等不同主体的金融需求特点及当前金融服务短板，为做好相关金融服务提供支撑。二是探索“一链一策”服务模式。针对西部优势乡村特色产业特点，量身制定专属金融服务方案，聚焦种植养殖、加工流通、品牌打造等产业链关键环节，细化适配的信贷产品、授信额度、还款周期及风险管理要求，确保金融服务精准对接西部乡村特色产业高质量发展需求，提升服务质效与可及性。
一是支持小农户增强内生发展动力。持续加大农户贷款产品宣传推广力度，满足农户生产经营中“小额、高频”的资金需求。在信用环境优质地区，提高信贷占比，切实降低农户融资成本。联合合作社、有突出贡献的公司开展“金融+产业”培训，助力小农户通过订单养殖、托管经营等方式融入现代农业产业高质量发展。二是支持适度规模经营主体提升专业化发展能力。对接各级农业农村部门等获取规模化经营主体名单、财政补贴数据等，创新相关特色信贷产品，充分满足其适度规模经营的大额资金需求。深度分析存量经营主体的历史信用记录、经营状况等信息，筛选优质客户名单，进一步加大支持力度。三是支持产业链重点企业增强核心竞争力。针对西部地区国家级、省级农业产业化有突出贡献的公司和链主企业等重点客户，制定综合金融服务方案和差异化支持政策。充分的发挥商业银行综合服务优势，深化在乡村特色产品的质量提升、品牌打造、营销渠道拓展等领域的合作，赋能产业链协同发展。
一方面，加大供应链金融推广力度。梳理一批管理上的水准高、总实力强的西部乡村特色产业链主导企业，大力创新推广供应链融资产品，将主导企业的信用延伸至上游农户和合作社，解决其融资难问题。另一方面，推动金融科技赋能。充分的发挥商业银行金融科技优势，热情参加西部地方乡村特色产业平台、数字化产业链供应链建设，以及各环节特别是链主企业、有突出贡献的公司的数字化能力提升工作，助力数字技术与西部乡村特色产业深度融合。
一是持续提升数字风控能力。拓展外部数据来源渠道，加强乡村特色产业大数据体系建设，通过多维数据交叉验证精准识别潜在风险。针对西部地域辽阔、贷后管理成本高的问题，加强贷后智能管理能力建设，缓解贷后管理压力，提升贷后管理质效。二是加强客户经理业务培训。围绕西部乡村特色产业特点、客户经营状况核查、产业风险点识别等关键能力，开展专项培训，全面夯实信贷服务根基。
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